城乡居民养老保险政策常见误区及解答

误区一：现在不缴费，等到60岁国家也会发养老金

这种想法是错误的。2012年实施 “新农保”与“城居保”，制度实施时（2012年）已年满 60 周岁，且未领取国家规定的基本养老保障待遇的，不用缴费，可以按月领取基础养老金。但制度实施时（2012年）未满60周岁的居民，都应该缴费。缴费至少达到15年，60 岁时才能正常领取城乡居保待遇。所以，未及时参保缴费的城乡居民，到60岁是不能正常领取城乡居保待遇的。

误区二：缴纳满 15 年后，就不用缴费了

答案是否定的。城乡居民养老保险的最低缴费年限确实是 15 年，但并非只能缴纳 15 年。参保人达到待遇领取年龄时，正常缴费年限超过 15 年的，每超过一年，基础养老金每月会增加2元。缴费年限越长、缴费基数越大，退休后领取的养老金就越多，这就是常说的 “长缴多得，多缴多得”。

误区三：缴费档次一经确定，就不能改变

实际上，城乡居保设有多个缴费档次，目前共有 18个缴费档次。参保人每年可自主选择档次缴费。参保人根据当年自身经济条件选择缴费档次，一年可多次缴费，当年个人缴费积累额不超过最高档次即可，但需要注意往年已完成缴费的不可以提档。

误区四：缴费越少回本越快，缴费越多越不划算

这是个错误认知。城乡居保待遇由基础养老金、个人账户养老金构成。基础养老金由各级财政补贴构成 。个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷139，其中个人账户储存额 = 个人缴费总额 + 政府补贴总额 + 利息。较低的缴费档次会导致个人账户储存额低，从而影响个人账户养老金和城乡居保待遇。城乡居民基本养老保险选择最低档次缴费以后每月领取养老金比较少，部分居民朋友在算账对比时只关注缴多少回本最快，忽略了缴费按年缴，养老金按月领的投入与产出关系，多缴保费就会多产生养老金，每月多出的养老金领取几年、十几年至终年时的积累额将不是一笔小数。

误区五：万一出了 “意外”，缴的保费不能退

并非如此。城乡居民养老保险个人账户实行实账管理，个人缴费、财政补贴全额计入城乡居民个人账户，按年计息（计息利率高于同期银行利率）。未享受待遇亡故的，其个人账户储存额（包括个人缴费总额、政府补贴总额及利息）全部退还其指定受益人或法定继承人，还可领取一定的丧葬补助金；已享受待遇亡故，未领取完的个人账户余额（个人账户储存额减去已领取的个人账户养老金）全部退还其指定受益人或法定继承人，还可领取一定的丧葬补助金。所以，即使不幸发生意外，参保人的权益也能得到保障，家属可以获得相应退还金额和丧葬补助。

误区六：不想逐年缴费，坐等快60岁时一次性补缴

城乡居民基本养老保险可以一次性补缴，但有以下不足：一是没有政府补贴，补缴中断年度保费不可以享受政府补贴；二是没有个人账户计息收入；三是一次性补缴多年保费，增加缴费压力。按年缴费不仅分散和降低了缴费压力，还可以获得对应年度的政府缴费补贴，且个人账户按照“本金+利息”的方式逐年重复计算利息，年限越长增值越多，个人账户积累额就越多，以后领取的养老金就更高。

误区七：可随意补缴

目前云南省城乡居民养老保险补缴，仅对未缴满15年但即将要领取待遇的参保人可提出补缴年限，如：即将领取养老待遇时你已正常参保10年，那你能补缴的年限仅有5年。对部分群众一直以最低档缴满15年，还想对已缴满年份提档补缴的，目前云南省政策不支持。针对以上情况，对还未领取待遇的参保人建议当年内以子女资助的方式提高个人账户积累额。

误区八：人死后不用办手续，可以一直领取养老金

这种做法是错误的，城乡居民养老金属于国家社保基金，冒领多领属于违法行为，必须依法追回。所以，家属在领取人去世后应及时办理相关手续，避免造成不必要的法律风险和经济损失。

误区九：有钱拿在手里或者存在银行更好，对能领到养老金持观望怀疑态度

存银行的钱一旦本金和利息取完，其个人帐户将清零，不再产生其他经济价值，自己拿在手里的钱也会有花完的一天。参保人根据自己经济能力选择缴费档次，将资金缴入城乡居民养老保险个人账户，产生的记账利息远远高出银行存款利息，且个人帐户的本金和利息领完后，政府将不降低待遇按月继续发放养老金，直到参保人亡故，终生受益。一份养老保险待遇，不仅能为自己提供坚实的晚年保障，也会大大减轻子女养老压力。出现意外，个人账户余额可全部退还其指定受益人或法定继承人，不会有损失本金风险。城乡居民养老保险是国家法定养老保险险种，国家保障，更加可靠。

误区十：可同时参加职工和居民养老保险

根据养老保险关系唯一性的原则，参保人应只有一个基本养老保险待遇，重复参保无效，需二选一，重复缴费需清退一种养老保险，仅保留一种个人账户。参保人可根据自身年龄、经济情况选定自己想长期缴费的养老保险后，另一险种的个人账户存储额可按照相关规定进行转移。

误区十一：城乡居民基本养老保险和城乡居民医疗保险是同一件事

不是。城乡居民基本养老保险是政府为您今后养老生活提供补贴和保障，所有缴纳的费用和政府补贴全部归自己所有，60 岁开始领养老金。而城乡居民医疗保险则是为您的就医提供保障，在您生病住院等情况下按规定报销医疗费用，二者保障的是不同方面的民生需求。

更多城乡居民养老保险政策解答可咨询：0871-67467601。

呈贡区城乡居民社会养老保险局

2025年4月14日